沒有工作單位的個(gè)人，自己全額負(fù)擔(dān)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)？劃算不？
2021-03-29說實(shí)話，我國的單位就業(yè)人數(shù)有限，很多人是通過個(gè)體工商戶和自謀職業(yè)是實(shí)現(xiàn)就業(yè)的。按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，職工應(yīng)當(dāng)參加基本養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由單位和職工共同承擔(dān)。靈活就業(yè)人員、無雇工的個(gè)體工商戶、非全日制用工的勞動(dòng)者可以參加基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險(xiǎn)，相應(yīng)的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)由個(gè)人自己全額承擔(dān)。
一般來說，自己參加社保和單位參加社保是社保種類不同。個(gè)人只能參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，用人單位參加的是社保五險(xiǎn)。
當(dāng)然參保種類不同，相應(yīng)的負(fù)擔(dān)也輕一些。工傷、生育、失業(yè)三項(xiàng)保險(xiǎn)一般是繳費(fèi)基數(shù)的3%~5%，按照3000元繳費(fèi)基數(shù)計(jì)算，每月至少以上90~150元。
另外，國家對于靈活就業(yè)人員參保還是有所照顧的。比如說養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)比例企業(yè)參保是個(gè)人承擔(dān)8%，用人單位承擔(dān)16%，合計(jì)24%，但是自己參保的話一般按照20%的比例繳費(fèi)。一些地方對于靈活就業(yè)人員的醫(yī)療保險(xiǎn)，會(huì)允許他們補(bǔ)繳個(gè)人賬戶的2%部分，以減輕負(fù)擔(dān)。
另外，對于一年內(nèi)未實(shí)現(xiàn)就業(yè)的大學(xué)生，4050等大齡就業(yè)困難人員，可以享受靈活就業(yè)人員參保補(bǔ)貼。參保補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)各地促進(jìn)就業(yè)政策執(zhí)行，但是最高不超過個(gè)人負(fù)擔(dān)錢數(shù)的66%。就業(yè)困難人員可以享受36個(gè)月，首次申請距離退休不足5年可以延長到退休為止。
總體來說，靈活就業(yè)人員參加社保，國家是通過一系列政策給其降低了負(fù)擔(dān)，但是至于劃不劃算的問題，還是需要另說的。
比如說靈活就業(yè)人員參加職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，相應(yīng)的繳費(fèi)錢數(shù)是城鄉(xiāng)居民繳費(fèi)錢數(shù)的10多倍。不過好在有退休待遇，到達(dá)法定退休年齡繳費(fèi)滿足一定年數(shù)以后，可以不用繳費(fèi)繼續(xù)享受退休醫(yī)保報(bào)銷待遇以及醫(yī)保個(gè)人賬戶待遇。職工醫(yī)保的報(bào)銷比例更高，保障性更強(qiáng)一些。但是至于自己得病是否將繳納的醫(yī)保費(fèi)報(bào)銷回來，這都是未知數(shù)。
對于職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，個(gè)人按照20%的比例繳費(fèi)，實(shí)際上只有繳費(fèi)基數(shù)的8%劃入個(gè)人賬戶，剩余的12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。萬一參保職工去世，參保職工家屬可以領(lǐng)取的待遇是相應(yīng)的喪葬費(fèi)、撫恤金、養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額等待遇。如果說沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金就去世，當(dāng)然大多數(shù)情況下就是虧本的，這樣的概率始終存在。
可是，如果我們比較健康長壽，養(yǎng)老金會(huì)一直供養(yǎng)到我們?nèi)ナ罏橹?，而且還會(huì)根據(jù)社會(huì)平均工資的增長和物價(jià)增長情況，每年進(jìn)行適時(shí)調(diào)整，養(yǎng)老金會(huì)越來越高。我岳母2002年退休，當(dāng)時(shí)養(yǎng)老金只有390元，累計(jì)繳納了社保費(fèi)也不過幾萬元。經(jīng)過近20年的增長，現(xiàn)在養(yǎng)老金已經(jīng)突破了3000元，回報(bào)是過去繳費(fèi)的近10倍。這種情況下，當(dāng)然是非常劃算的。
參加社會(huì)保險(xiǎn)不要總看劃不劃算。保險(xiǎn)實(shí)際上是應(yīng)對不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一種利益保障，總有各種不確定性在里面。一旦我們長壽或者得病，就會(huì)非常劃算了。
