養(yǎng)老保險(xiǎn)有這三種，繳費(fèi)15年需要繳多少錢？養(yǎng)老金能領(lǐng)多少錢？
2020-07-06
很多老人年輕的時(shí)候沒有積極參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，等到老了看著親朋好友們領(lǐng)著一份養(yǎng)老金，有幾百元漲到幾千元，非常劃算。自己可不可以參加這樣的保險(xiǎn)呢？讓暖心人社帶大家了解一下有關(guān)知識(shí)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類
養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種一直供養(yǎng)參保人到去世的保障。只要老人還在世一天，養(yǎng)老金就要按時(shí)發(fā)放，主要應(yīng)對(duì)的是長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。目前我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上分為三種，第一是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（包含了過去的新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)和），第三類實(shí)際上是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)合同的方式約定雙方權(quán)利義務(wù)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，由于我國(guó)尚處于社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)收入水平不高，很多人是不適合參加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的。
城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，是一種國(guó)家補(bǔ)貼為主的福利性養(yǎng)老保險(xiǎn)。2019年我國(guó)領(lǐng)取城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的人數(shù)是16032萬人，而支出的養(yǎng)老金只有3114億元，平均每人每月每月養(yǎng)老金待遇也就是162元。人們多數(shù)情況下指的養(yǎng)老保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。2019年，全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇離退休人員是12310萬人，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出高達(dá)49228億元， 相當(dāng)于人均每年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金負(fù)擔(dān)4萬元，每月3333元。
城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)是如何計(jì)算呢
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)分為企業(yè)繳費(fèi)和靈活就業(yè)人員繳費(fèi)兩大類。企業(yè)職工繳費(fèi)是職工和用人單位共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，職工本人承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%。注意這里，單位的繳費(fèi)基數(shù)可能和職工本人的繳費(fèi)基數(shù)之和不一樣，有的地區(qū)是直接按照企業(yè)申報(bào)的工資總額來作為企業(yè)繳費(fèi)基數(shù)來繳費(fèi)。靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)是自己承擔(dān)全部的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)比例通常只有20%。企業(yè)職工是強(qiáng)制性繳費(fèi)，靈活就業(yè)人員是可選擇性繳費(fèi)。也就是說，如果企業(yè)職工沒有按照正常時(shí)間正?；鶖?shù)繳費(fèi)，勞動(dòng)者可以維權(quán)；靈活就業(yè)人員沒有正常繳費(fèi)屬于自己放棄了國(guó)家賦予的權(quán)力。因此，一般的原則是靈活就業(yè)人員和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶不可以事后追補(bǔ)繳費(fèi)，企業(yè)職工可以通過事后維權(quán)的方式補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)。企業(yè)職工補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)需要承擔(dān)滯納金，滯納金的標(biāo)準(zhǔn)是每日萬分之五，相當(dāng)于年化利率18.25%。所以，目前來講只有企業(yè)職工維權(quán)可以一次性補(bǔ)繳15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然前提是勞動(dòng)關(guān)系存在，企業(yè)確實(shí)違法。一般來說，企業(yè)補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅僅是補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且要包含醫(yī)療、工傷、失業(yè)等其他三項(xiàng)保險(xiǎn)。所以，目前來看補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)15年很難很難。繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)能領(lǐng)多少錢？
繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休養(yǎng)老金主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分，相應(yīng)的養(yǎng)老金計(jì)算公式是全國(guó)統(tǒng)一的。具體養(yǎng)老金計(jì)算，可能很多人看不明白。但是簡(jiǎn)單點(diǎn)說，就是按照60%基數(shù)繳費(fèi)15年，可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。這種情況如果我們繳費(fèi)時(shí)間越早，相對(duì)而言會(huì)越劃算，畢竟這是跟社會(huì)平均工資掛鉤的。過去30年，我們的社會(huì)平均工資增加了30倍，相當(dāng)于每年11%~12%的增長(zhǎng)率。而我們把錢存入銀行，能有這樣高的復(fù)利嗎？當(dāng)然不可能。
另外，還有個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。2016年以來個(gè)人賬戶養(yǎng)老金每年的記賬利率高達(dá)7%~8%以上，一樣比我們個(gè)人存款理財(cái)劃算的多。兩部分養(yǎng)老金相加，如果當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資水平在5000~6000元，按照最低基數(shù)繳費(fèi)15年60歲退休，養(yǎng)老金大約在800~1000元之間。雖然很多人覺得并不是很高，但是養(yǎng)老金是年年增長(zhǎng)的。每年國(guó)家會(huì)通過定額調(diào)整、掛鉤調(diào)整、適當(dāng)傾斜等三種方式，對(duì)退休人員的養(yǎng)老金進(jìn)行調(diào)整。養(yǎng)老金是不停提高的，尤其是70歲以后會(huì)有額外的高齡老人進(jìn)行調(diào)整，增長(zhǎng)的速度更快。
所以，養(yǎng)老保險(xiǎn)始終是為了我們應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備的，越長(zhǎng)壽養(yǎng)老金越高是肯定的。還是建議年輕人提前謀劃養(yǎng)老保險(xiǎn)，至少保證滿15年，不用等待老年后焦急。
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