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有社保到底要不要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)？社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充

2020-08-24
有社保究竟要不要再購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，這確實(shí)是值得商榷的問(wèn)題。不過(guò)如果你對(duì)社保政策了解比較深，可能會(huì)發(fā)現(xiàn)原來(lái)社保和商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是非常緊密的。


社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)


保險(xiǎn)，一般是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式，大家對(duì)可能發(fā)生的事情共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于達(dá)到約定的情形的參保人支付保險(xiǎn)待遇的情況。不參加保險(xiǎn)是不能享受保險(xiǎn)待遇的。
社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)強(qiáng)制征繳等方式建立的，用于特定目的的保險(xiǎn)。比如我們的社會(huì)保險(xiǎn)主要是保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下，從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助。社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險(xiǎn)是職工和用人單位共同承擔(dān)的，生育和工傷保險(xiǎn)全部由用人單位承擔(dān)。

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社會(huì)保險(xiǎn)的進(jìn)階模式是社保稅，這已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)的概念，成為了稅收。社保稅的強(qiáng)制性更強(qiáng)，待遇會(huì)更加平均，主要是用于調(diào)節(jié)社會(huì)收入分配差距，相對(duì)而言性?xún)r(jià)比會(huì)低的多。
商業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)參保人自愿參加的方式，大家通過(guò)保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)公司約定保險(xiǎn)費(fèi)的繳納和待遇情形等情況。

商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充


商業(yè)保險(xiǎn)更注重于偶然性，比如說(shuō)意外保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)更注重于基礎(chǔ)保障，比如養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、生育、失業(yè)等保障。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

比如說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)有養(yǎng)老金，可以補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的待遇不夠高的特點(diǎn)。因?yàn)槲覀兊酿B(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)最高不超過(guò)社會(huì)平均工資的300%，這樣的繳費(fèi)就限定了養(yǎng)老金的最高上限。職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，只能逐月繳納，不能一次性躉繳或者補(bǔ)繳。商業(yè)保險(xiǎn)，是通過(guò)復(fù)雜的精算計(jì)算而來(lái)，商業(yè)保險(xiǎn)公司虧本的概率極低。
醫(yī)療保險(xiǎn)方面，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)除了可以進(jìn)行二次報(bào)銷(xiāo)以外，實(shí)際上還會(huì)提供額外的保障。比如說(shuō)大家所熟悉的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是在國(guó)家基礎(chǔ)醫(yī)療保險(xiǎn)只上的額外報(bào)銷(xiāo)，大病醫(yī)療保險(xiǎn)都是由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)的。

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另外，像一些意外的保險(xiǎn)，可以在工傷保險(xiǎn)以外進(jìn)行額外賠付。
不過(guò)，生育保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)公司是不參與的。因?yàn)?，這兩種保險(xiǎn)主觀(guān)能動(dòng)性太高了。如果不是強(qiáng)制繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司100%會(huì)虧。
實(shí)際上，商業(yè)保險(xiǎn)還有一些特別的保險(xiǎn)，比如說(shuō)意外保險(xiǎn)、重疾保險(xiǎn)等等。這兩類(lèi)保險(xiǎn)，實(shí)際上都是社會(huì)保險(xiǎn)不覆蓋，但是有必要參加的。只要有經(jīng)濟(jì)能力可以，可以參加一下這樣的保險(xiǎn)，確保出了意外也能得到生活的保障。尤其是意外保險(xiǎn)涵蓋的各種意外情況非常多，大家最熟悉的就是交強(qiáng)險(xiǎn)，還是搶著繳費(fèi)的。
其實(shí)，國(guó)家最基礎(chǔ)的是低保救助，屬于社會(huì)保障的范疇。國(guó)家對(duì)于低保家庭的人員，會(huì)免費(fèi)給其代繳城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老和基本醫(yī)療保險(xiǎn)。
普通家庭如果不參保是不會(huì)有保險(xiǎn)待遇的。普通職工在單位工作，實(shí)際上就應(yīng)當(dāng)參加社會(huì)保險(xiǎn)。單位沒(méi)有參保，勞動(dòng)者可以投訴維權(quán)。
商業(yè)保險(xiǎn)，除了風(fēng)險(xiǎn)性較高的意外保險(xiǎn)，其他的補(bǔ)充保險(xiǎn)都應(yīng)當(dāng)是較高收入家庭參加的保障。一般來(lái)說(shuō)，拿家庭年收入的10%用來(lái)參保是正常的支出。

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