入職第1年，養(yǎng)老保險(xiǎn)每月扣400元，未來(lái)能產(chǎn)生多高的養(yǎng)老金呢？我們算一下就知道，參加養(yǎng)老保險(xiǎn)非常劃算了。
現(xiàn)在參保產(chǎn)生的養(yǎng)老金
1991年我們國(guó)家推動(dòng)了企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革，建立完善了企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。后來(lái)我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了多次改革，直到2005年才形成了現(xiàn)在的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)機(jī)制。退休基本養(yǎng)老金，主要包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分。具體計(jì)算公式是這樣的：（一）基礎(chǔ)養(yǎng)老金等于退休時(shí)上年度當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)平均工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。（二）個(gè)人賬戶養(yǎng)老金＝退休時(shí)個(gè)人賬戶的余額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。
這兩部分養(yǎng)老金計(jì)算公式全國(guó)統(tǒng)一，不會(huì)因?yàn)楦鞯夭町惗胁煌?/span>養(yǎng)老金究竟怎么算？
如果我們現(xiàn)在每月繳費(fèi)400元，40年后退休。養(yǎng)老金應(yīng)該怎樣計(jì)算呢？現(xiàn)在我們養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)，企業(yè)職工參保需要企業(yè)和勞動(dòng)者共同承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，勞動(dòng)者承擔(dān)繳費(fèi)基數(shù)的8%，用人單位承擔(dān)16%。但是，職工繳納的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶，企業(yè)繳納的部分會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，跟職工沒(méi)有關(guān)系。不要老覺(jué)得企業(yè)繳了多少多少錢，這都是跟職工無(wú)關(guān)的。這是企業(yè)在履行法定的義務(wù)。每月扣費(fèi)400元，可以推出職工本人的繳費(fèi)基數(shù)是5000元，這相當(dāng)于按照100%基數(shù)繳費(fèi)了。按照基礎(chǔ)養(yǎng)老金的計(jì)算公式，如果按照100%基數(shù)繳費(fèi)一年，未來(lái)退休可以領(lǐng)取1%的退休上年度社會(huì)平均工資。如果說(shuō)40年后退休時(shí)，社平工資能夠達(dá)到2萬(wàn)元，也就是說(shuō)每月光基礎(chǔ)養(yǎng)老金就能領(lǐng)取200元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金呢？每月我們繳納了400元，會(huì)全部進(jìn)入個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶有一個(gè)特點(diǎn)，那就是職工萬(wàn)一去世，個(gè)人賬戶的余額可以繼承。也就是說(shuō)無(wú)論何時(shí)，職工這一部分錢都不會(huì)虧本，至少是留給家人了。2016年以來(lái)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的記賬利率有國(guó)家統(tǒng)一同步，而且確定的非常高，一般在7%~8%以上。我們要知道，社會(huì)越發(fā)達(dá)，工資收入增加速度就會(huì)越慢。由于我們假設(shè)40年社會(huì)平均工資有5000元增加到2萬(wàn)元，實(shí)際上相當(dāng)于每年社平工資增長(zhǎng)率只有3.5%。假設(shè)我們存在個(gè)人賬戶的錢，40年也只會(huì)增加三倍。這樣一年我們存入個(gè)人賬戶是4800元，40年后退休個(gè)人賬戶錢數(shù)是19200元。假設(shè)60歲退休的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)仍然是139個(gè)月，每月產(chǎn)生的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是138元。所以，兩部分養(yǎng)老金合計(jì)是每月338元。看起來(lái)不多，可這僅僅是一年繳費(fèi)產(chǎn)生的待遇。如果說(shuō)我們堅(jiān)持40年呢？養(yǎng)老金能夠達(dá)到每月13,520元。這樣的養(yǎng)老金遠(yuǎn)遠(yuǎn)比我們投資理財(cái)要?jiǎng)澦愕摹?/span>
退休以后，養(yǎng)老金并不是永遠(yuǎn)不變，只會(huì)貶值的。養(yǎng)老金會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)職工工資和物價(jià)的變動(dòng)情況每年適時(shí)調(diào)整養(yǎng)老金，確保養(yǎng)老金的購(gòu)買能力。所以，年輕人參保是非常劃算的，如果有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，老年之后將會(huì)非常輕松?？上?，沒(méi)有幾個(gè)年輕人既能認(rèn)識(shí)到又能行動(dòng)的。
